Melhores depósitos a prazo – Março 2010
Durante o fim de semana atualizámos a nossa página “Depósitos a prazo“com as ligações para a informação sobre virtualmente todos os depósitos a prazo disponibilizados pelas instituições financeiras a operarem em Portugal. Ao longo do último mês as taxas de referência, nomeadamente a euribor, continuaram a descer, ainda que ligeiramente, afectando o retorno dos depósitos a prazo e contribuindo para que algumas das ofertas mais generosas tenham sido retiradas.
O Banco Popular continua contudo a ser um caso sério ao remunerar os seus depósitos indexados à euribor e acrescentando-lhe um prémio (ou spread) em favor do cliente que oscila entre os 0,25 e os 0,5 pontos percentuais, ou, em alternativa, colocando depósitos com taxa fixa que remuneram entre 2 a 3% de TANB média, dependendo das maturidades. O Banco Popular não está contudo sozinho e, como várias vezes aqui temos dito, nem só a taxa de juro é relevante, diferentes condições de mobilização antecipada e/ou de penalização caso esta ocorra podem transformar um depósito atraente em algo amargo caso venha a precisar de aceder ao seu capital.
Depósitos a Prazo – Fevereiro de 2010
Acabámos de atualizar a nossa página com as ligações para a informação sobre Depósitos a Prazo disponibilizadas pelos vários Bancos a operar no mercado Português. Em termos gerais detetámos uma ligeira redução das taxas de juro oferecidas, acompanhando a evolução recente da Euribor.
O Banco Popular continua a oferecer alguns dos produtos com melhores taxas de juro tendo surgido várias novidades, nomeadamente o alargamento da modalidade de depósitos a prazo com taxas crescentes (a taxa de juro vai aumentando com o decorrer dos semestres ou anos premiando a fidelidade do depositante). Este mês temos, por exemplo, o Banif a reforçar a sua oferta nessa área com dois depósitos (a 2 e a 4 anos) e o ActivoBank7 a revender um produto de taxa crescente do Grupo Millennium BCP.
O Finibanco diversifica a sua oferta apresentando um produto para clientes junior e o BES modificou a sua página aproximando-a das tendências da Web 2.0.
Em suma, todas as novidades e características dos depósitos a prazo em comercialização podem ser encontradas seguindo as referências da página Depósitos a Prazo.
Certificados de aforro a forma mais barata de financiamento do Estado?
A ler “Fuga dos certificados de aforro vai estancar em 2010” por Susana Domingos no Jornal de Negócios, num tema que é muito cá de casa. Um excerto:
” (…) O Secretário do Tesouro Carlos Costa Pina apresentava em 2008 como argumento para a alteração das regras dos certificados de aforro, o facto de se tratar do meio de financiamento da dívida do Estado mais caro. No entanto, com a queda das taxas de juro entretanto observada (e que actualmente está bem abaixo de 1%) e com o aumento da yield das obrigações do Tesouro e Bilhetes do Tesouro os certificados de aforro podem, na realidade, ter-se tornado na forma mais barata de financiamento do Estado. “
Depósitos a Prazo: atualização das ligações – Janeiro 2010
Durante o fim-de-semana tivemos oportunidade de atualizar as ligações que constam da nossa página sobre Depósitos a Prazo. Recordamos que o objetivo dessa página é o de simplificar o trabalho de quem procura consultar a oferta disponibilizada no mercado nacional relativa a depósitos a prazo.
Face à última atualização ocorreram várias alterações, desde modificações profundas em alguns dos sítios das instituições financeiras, até àquilo que mais interessará ao aforrador: surgiram novas ofertas, de um modo geral, com melhores remunerações.
Sem substituir a consulta e comparação a realizar por cada um, destacamos em particular o surgimento de uma nova oferta do Barclays Bank que designaram de “Comece o ano em grande” (TANB de 4% num depósitos semestral para novos recursos), assim como a manutenção dos níveis competitivos por parte do Banco Popular, do Big Online, da Caixa Galícia e do Finibanco.
Sem surpresa, são os depósitos que implicam a entrada de novos recursos (ou novos clientes) nas instituições financeiras que geralmente oferecem as melhores remunerações. Consulte as respectivas páginas e não deixe de ler as Fichas de Informação Normalizadas, de divulgação obrigatória para cada produto e que simplificam a comparação.
Bons negócios!
Comparativo Depósitos a Prazo: Millennium BCP vs Big Online
O depósito Taxa Crescente do Millennium BCP é um dos produtos com mais exposição mediática das últimas semanas em virtude da companha publicitária que se encontra a decorrer. Mas será uma boa aposta face à restante oferta disponível no mercado?
Consultando a ficha de informação normalizada constata-se que se trata de um depósito a prazo a 3 anos, com pagamento semestral de juros, que permite a mobilização antecipada em qualquer momento com perda total dos juros ainda não entregues ao cliente, que exige um mínimo de investimento de 2500€ e que remunera a uma TANB média de 2,958% permitindo como opção proceder-se à capitalização dos juros semestrais.
Comparando com o Depósito Rendimento 3X do Big Online, um depósito similar (mesmo prazo global, mesmo capital mínimo mas com pagamento anual de juros), verifica-se que o do Millennium fica um pouco atrás em dois aspectos mas à frente em outros dois:
Negativos:
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O Taxa Crescente do BCP tem uma TANB média inferior (2,958% contra 3,08%);
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Leva à perda total dos juros do semestre em que ocorra uma mobilização antecipada quando no caso do Depósito Rendimento 3X há lugar à perda de metade dos juros (atendendo à diferença no prazo de atribuição dos juros entre os dois produtos, na prática, a menor penalização de juros no Big apenas representa uma vantagem no caso em que haja mobilização antecipada durante o 1º semestre de algum dos anos).
Positivos:
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A TANB do depósito do BCP é superior à do Big no 1º e no 2º ano, apenas no 3º ano o depósito do Big ganha vantagem registando uma TANB média superior no conjunto dos 3 anos à custa dos 4,5% que remunera no 3º ano (contra 4% do BCP);
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O facto de efectuar pagamentos semestrais de juros e não anuais permite aceder a alguma liquidez com vantagem sobre a oferta do Banco Big.
Em suma, estamos perante ofertas competitivas que, apesar se insistir em “valorizar” a taxa de remuneração do último período, não apresentam as artimanhas enganadoras de outros produtos já aqui destacados. Provavelmente, o Millennium não “roubará” clientes ao Banco Big e vice-versa com estas ofertas, quanto ao resto das ofertas de outros bancos já parece haver margem de atracção. Para mais depósitos a prazo existentes no mercado passe pela nossa página de referência.
Banco Popular: Depósito a Prazo 2,94% TANB a 12 meses
Depois do episódio caricato aqui retratado na semana passada em “Banco Popular: 3 taxas de juro diferentes para o mesmo depósito?!” confirma-se que a taxa real do depósito Ouro Plus era (é), de facto, a mais interessante das três possíveis que confundiam as contas. O vizinho blogue ” As melhores taxas de juro” chamou-nos a atenção que agora, a página promocional e a obrigatória Ficha de Informação Normalizada presentes no sítio do Banco Popular já permitem por a bota a bater com a perdigota. O depósito Ouro Plus é um depósito a prazo a 12 meses que remunera a uma TANB 2,94%. Tem pelo meio umas brincadeiras co ma taxa de juro no 1º mês a fixar-se nos 10% e nos seguintes nos 2,3% mas o que mais interessa para quem conta fazer uma aplicação a12 meses são mesmo os 2,94% brutos ou 2,352% líquidos.
Trata-se de um depósito exclusivo para novos recursos que exige um mínimo inicial de 300€ e que permite a mobilização antecipada do capital investido em qualquer momento com penalização dos juros (ou se o valor for menor, com perda do equivalente a 1% do montante levantado).
De momento, a 12 meses, é difícil encontrar melhor. Mas continuamos em busca, o mercado está particularmente dinâmico ao nível dos depósitos a prazo. A nossa lista de Depósitos a Prazo continua em actualização permanente.
Depósitos a prazo: a ilusão das taxas crescentes
Recordam-se do que aqui se escreveu há poucos dias em “Totta: Depósitos a prazo – Cuidado com os levantamentos antecipados (act.)“?
Leio agora na Agência Financeira que a Deco Proteste chegou às mesmas conclusões:
“(…) A associação dá ainda exemplos: no «poupança cresce mais B», é possível movimentar o capital 15 dias antes de receber juros, mas perde o que ganhou no ano decorrido. No «millennium rendimento trimestral» e «obrigações BPI rendimento» arrisca-se a perder parte do capital, se resgatar antes do prazo.”
Nós por cá, continuaremos a acompanhar o mercado dos depósitos a prazo actualizando em permanência a nossa página de ligações para as páginas informativas dos bancos com depósitos a prazo a operar em Portugal. Amanhã publicaremos um destaque para aquele que é, depois de alguma confusão no escrutínio provocada pelos sinais erráticos do próprio banco, um dos melhores depósitos a prazo a 12 meses do momento.
Totta: Depósitos a prazo – Cuidado com os levantamentos antecipados (act.)
No processo de actualização das ligações da nossa folha sobre Depósitos a Prazo (onde procuramos identificar o maior número possível de depósitos a prazo não promocionais oferecidos pelos bancos a operar em Portugal) deparámos com o Depósito Crescente Mais B do Santander Totta. Captou-nos a atenção a taxa de retorno: um depósito a prazo a 5 anos, sem montante mínimo, que remunera (TANB) 3,75% do 1º ou 3º ano e 4% nos restantes o que representa uma TANB média de 3,85%. Ou seja, estamos na presença de mais um depósito com taxas crescentes, particularmente interessantes face à restante oferta que aqui temos referenciado. Haverá algum “mas“? Sim! É que contrariamente a outros depósitos a longo prazo que aqui temos referido, as condições de mobilização são significativamente mais penalizadoras o que, na prática, se tiver de mobilizar o depósito antes do 5 anos, o poderá levar num ápice de bestial a besta.
Se tal como nós não for fã da leitura de tabelas com fundo cinzento claro escritas a branco, corre o risco que lhe passem despercebidas algumas nuances. Mas se clicar no último link da página promocional onde, em letras miudinhas, encontra o caminho para aceder à agora obrigatória Ficha de Informação Normalizada, estabelecida pelo Banco de Portugal para facilitar a comparação entre depósitos, pode verificar que, na prática, a mobilização antecipada implica a perda automática dos juros relativos a praticamente um ano, afundando naturalmente a TANB média que efectivamente receberá pelo seu depósito.
O pagamento de juros é anual mas note que só pode mobilizar o depósito numa janela temporal que vai do “o 15º dia de calendário imediatamente anterior à Data de Pagamento de Juros relevante até, e incluindo o 1º Dia Útil imediatamente anterior à Data de Pagamento de Juros relevante“ sendo que perde na íntegra os juros que ainda não recebeu. Se, por exemplo, depositar lá 1000€ e tiver de levantá-los daqui a 359 dias irá receber 0€ de juros; se precisar deles daqui a 6 meses, não poderá sequer mobilizá-los. Se os quiser levantar no próprio dia ou no dia seguinte ao vencimento dos juros não poderá fazê-lo.
Em suma, talvez faça sentido efectuar este depósito SE tiver a certeza de que não vai precisar mesmo do dinheiro durante 5 anos e SE acreditar que a TANB média dos próximos 5 anos ficará abaixo dos 3,85%. Ora 5 anos são muito tempo, pessoalmente, continuo fã das propostas existentes no mercado que vão até 2 anos, mas se quiser assegurar desde já um retorno fixo médio de 3,85% (valores antes de imposto) talvez lhe interesse esta proposta do Santander Totta. Em todo o caso leia com atenção, como sempre, a dita ficha de informação normalizada, garantimos que evitará dissabores futuros se seguir sempre este hábito. Se detectar alguma inconsistência nesta análise não deixe de nos dar nota para eventual correcção.
Entretanto, prosseguimos a actualização da nossa lista de ligações para Depósitos a Prazo.
O Caixa Aforro Fixo é uma proposta competitiva?
Nesta época de caça à poupança, a CGD lançou recentemente uma campanha publicitária em que promove o Caixa Aforro Fixo como ponta de lança na sua estratégia de ir ao mercado de aforro de fim de ano. Trata-se de um depósito a prazo trimestral, renovável por 19 trimestres, até um máximo de 5 anos destinado a clientes com pelo menos 5 produtos da CGD e que constituam este depósito com dinheiro oriundo de outras instituições financeiras. É pelo menos isto que se lê na ficha de informação harmonizada cuja leitura integral se recomenda.
Fico na dúvida se o dinheiro que tenho debaixo do colchão poderá cumprir com os requisitos pois não chegará oriundo de outra instituição financeira reconhecida pelo Banco de Portugal. Piadas à parte, note-se que bastam 100€ para constituir esta aplicação e que a remuneração é crescente premeando a fidelidade. A Taxa Anual Nominal Bruta (TANB) média para uma aplicação que cumpra com os 5 anos na íntegra é de 3,16% e a aplicação é desmobilizável total ou parcialmente, não havendo penalização de juros se a desmobilização coincidir com a data de pagamento trimestral de juros, noutras circunstância há perda total de juros.
Mas vamos agora ao que interessa: Este produto é concorrencial com o mercado?
Se olharmos para o que a CGD pratica como taxa fixa a 5 anos nos seus créditos à habitação (nesta semana 3% antes de spread) dir-se-ia que até parece interessante; se olharmos para restante oferta de aplicações de poupança da CGD também, contudo, olhando para a concorrência depressa se descobrem ofertas mais estimulantes e com melhores remunerações sem qualquer exigência adicional de envolvimento com os clientes (entenda-se, sem exigir que se detenha previamente uma bateria de outros produtos contratados com o banco).
Em bom rigor, uma taxa média de 3,16% brutos a 5 anos que se traduz em remunerações médias anuais nos primeiros anos que são de 1,65% (1º ano), 2,35% (2º ano), 3,05% (3º ano) e 3,85% (4º ano) – ou seja, uma TANB média nos primeiros 4 anos de 2,725% – não são grande oferta perante algumas das que já aqui referenciámos na semana passada em outros artigos. Se julga que pode haver o risco razoável de vir a precisar do dinheiro antes dos 5 anos, diria para esquecer desde já esta aplicação pois remunera muito mal nos primeiros anos. Se julga manter-se fiel então, a menos que ache que os juros daqui a 5 anos andarão pouco acima dos que se praticam hoje, esqueça na mesma! De seguida explicarei porquê. Leia mais
Banco Popular: 3 taxas de juro diferentes para o mesmo depósito?!
O Jornal de Negócios publicou hoje online dois artigos com uma súmula das melhores ofertas no mercado relativas a depósitos a prazo e a PPRs. Sendo um tema que aqui abordamos em permanência, tentámos validar as referências que lá vêm consultando os respectivos sítios das instituições seleccionadas e logo à primeira cavadela… No topo é referido o Banco Popular - Depósito a Prazo Ouro Plus a um ano como tendo uma TANB de 2,4%. Indo ao sítio do Banco e consultando a página o que se encontra é uma bagunça imensa (pelas 13horas de dia 4 de Dezembro). No corpo da página surge o referido depósito a prazo que remunera a uma TANB média de 2,94% o que a confirmar-se deverá ser a melhor do mercado. Contudo, na ficha de informação normalizada do referido produto respeitando as exigências do Banco de Portugal, o que surge indicado é um depósito com uma TANB média de 1,17% (informação extraida, repito, hoje pelas 13h).
Ou seja, juntando a informação do Negócios a estas duas temos 3 versões diferentes para o mesmo depósito! Talvez esteja aqui parte da justificação pela qual o Banco Popular tem surgido como um dos bancos que têm gerado mais reclamações (em termos relativos) junto do Banco de Portugal conforme este informou no seu relatório semestral sobre supervisão comportamental do sector financeiro, já aqui publicitado.
Quanto ao restante rankingdo Negócios relativo a Depósitos a Prazo sublinha-se que o aqui referenciado Depósito Rendimento do Big Online (“Depósito Rendimento do Big Online – TANB média 2,75%“) na sua versão a 720 dias (2 anos) também poderia surgir no TOP 3 de depósitos a 1 ano uma vez que permite mobilização integral sem perda de juros em cada semestre, pagando, no final do 2ª semestre uma TANB de 2,125%. Na prática funciona como um depósito a 6 meses renovável por 3 vezes.
Nos próximos dias contamos manter-nos atentos a este período particularmente “quente” do lado da procura e da oferta e actualizaremos a nossa página de ligações sobre Depósitos a Prazo. Entretanto, se se justificar continuaremos a dar algum destaque particular a produtos específicos que julgamos merecer particular interesse do ponto de vistas dos clientes.
Note-se que nenhuma destas peças é encomendada ou publicidade encapotada. Reflectem exclusivamente a opinião dos autores com base na informação disponível ao público.
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