As campanhas dos bancos a promover novas dívidas juntos dos consumidores são agressivas e vendem maravilhas, por outro lado, a perda de poder de compra dos últimos anos foi muito real para muitos mas a verdade é que, no saldo final, regista-se uma redução dos novos montantes de crédito ao consumo.
O Banco de Portugal divulgou os dados referentes à evolução dos contratos e dos montante dos novos contratos de crédito aos consumidores comparando março de 2024 com o mês imediatamente anterior mas também com março de 2023 (o mês homólogo). E uma conclusão que surge rapidamente da análise é a que colocámos no título, os portugueses estão a fugir do crédito ou, por outras palavras, estão a reduzir os montantes de crédito contratado junto dos bancos em quase todas as categorias de crédito ao consumo existentes. E isto é verdade para a comparação entre fevereiro e março de 2024 como é para a comparação entre março de 2023 e março de 2024.
Menos €62,2 milhões de crédito ao consumo do que há um ano
Face ao mesmo mês de 2023, a redução dos montantes emprestados em novos créditos aos consumidores foi de 8,3%, ou seja, menos €62,2 milhões. Quando a comparação é entre os últimos dois meses a variação é muito menor mas, ainda assim negativa: -1,0%, ou seja, menos €6,7 milhões de novos créditos.
Concentrando-nos na variação homóloga – mais defendida de efeitos sazonais que possam existir nas necessidades de crédito dos consumidores -, a redução dos montantes de crédito foi especialmente forte no Crédito Pessoal destinado a “Outros Créditos Pessoais (sem finalidade específica, lar, consolidado e outras finalidades)”. Foram menos €51,6 milhões, ou seja, uma queda de 14,9%.
Outra queda acima dos dois dígitos (-12,3%) ocorreu no Crédito Automóvel “com reserva de propriedade e outros: novos”. Menos €7,8 milhões.
Entre as restantes categorias predominaram igualmente as reduções de crédito para novos contratos com duas exceções:
- Cartões de crédito, Linhas de crédito, Contas correntes bancárias e Facilidades de descoberto que aumentou €3,1 milhões (+2,5%) e
- Crédito Automóvel – Locação Financeira ou ALD: usados que aumentou €200 mil (+28,7%)
Juros altos recomendam muita moderação no crédito ao consumo
As taxas de juro das várias categorias de crédito continuam elevadas e é de todo recomendável (em particular quando o objetivo for o de financiar o consumo sem finalidade de gerar retorno), que os consumidores se referem ao máximo de contrair dívidas e, com isso, ficarem amarrados a uma nova fonte de redução do seu rendimento via juros e comissões bancárias.
Em março de 2024 o conjunto dos novos contratos de todos os tipos de crédito ao consumidor (sem habitação) totalizou €685 milhões. Um ano antes tinha totalizado €747,2 milhões.
Seja por prudência dos consumidores, seja por consequência da avaliação de risco dos próprios bancos (e incapacidade dos consumidores em honrarem os créditos face aos testes de stress), o certo é que o crédito ao consumo está mesmo em queda.
Eis a tabela global produzida pelo Banco de Portugal à qual juntámos a variação em euros para março /fevereiro de 2024 e para março 2024/março 2023.
| Tipo de contrato de crédito | Montante contratado (P) (milhares de euros) | |||||||
| mar/23 | fev/24 | mar/24 | Mar 2024 / | Mar 2024 / | Mar 2024 / | Mar 2024 / | ||
| Fev 2024 (%) | Mar 2023 (%) | Fev 2024 (Euros) | Mar 2023 (Euros) | |||||
| Crédito pessoal | Finalidade Educação, Saúde, Energias Renováveis e Locação Financeira de Equipamentos | 12479 | 11280 | 11206 | -0,70% | -10,20% | -74 | -1273 |
| Outros Créditos Pessoais (sem finalidade específica, lar, consolidado e outras finalidades) | 346824 | 307584 | 295182 | -4,00% | -14,90% | -12402 | -51642 | |
| Crédito automóvel | Locação Financeira ou ALD: novos | 6030 | 5620 | 5429 | -3,40% | -10,00% | -191 | -601 |
| Locação Financeira ou ALD: usados | 725 | 547 | 933 | 70,60% | 28,70% | 386 | 208 | |
| Com reserva de propriedade e outros: novos | 63314 | 50667 | 55552 | 9,60% | -12,30% | 4885 | -7762 | |
| Com reserva de propriedade e outros: usados | 194344 | 196329 | 190101 | -3,20% | -2,20% | -6228 | -4243 | |
| Cartões de crédito, Linhas de crédito, Contas correntes bancárias e Facilidades de descoberto (1) (2) | 123498 | 119629 | 126594 | 5,80% | 2,50% | 6965 | 3096 | |
| Total | 747.214 | 691.656 | 684.997 | -1,00% | -8,30% | -6.659 | -62.217 | |
(1) As facilidades de descoberto incluem apenas os contratos de crédito sob a forma de facilidade de descoberto com prazo de reembolso superior a um mês.
(2) O montante de crédito refere-se ao limite máximo de crédito colocado à disposição do cliente (plafond) e não ao montante de crédito efetivamente utilizado.