Pedir um crédito pessoal pode parecer complicado à primeira vista. Taxas, prestações, prazos, simulações… são vários os elementos a considerar.
Mas a verdade é que não precisa de ser um bicho de sete cabeças. Saber como calcular as prestações do seu crédito é meio caminho andado para tomar uma boa decisão e evitar surpresas no final do mês.
Neste artigo, vamos explicar tudo de forma simples: como funciona o cálculo das prestações, o que pode influenciar o valor que vai pagar, como utilizar simuladores online e até mostrar exemplos práticos.
Compreender a fórmula para calcular prestações de crédito
Uma prestação é um valor fixo (ou quase) que paga todos os meses quando faz um empréstimo.
Esse valor inclui duas partes: o capital, ou seja, o dinheiro que está a devolver, e os juros, que são o custo de estar a usar esse dinheiro emprestado.
Mas como é que se chega ao valor final da prestação?
Normalmente, utiliza-se uma fórmula que compreende:
- O montante total que pediu emprestado;
- O prazo (o número de meses durante os quais procede ao reembolso);
- E a taxa de juro acordada com a entidade que lhe concede o crédito.
A fórmula pode parecer demasiado complexa, mas o que interessa saber é isto: quanto maior for o montante e a taxa de juro, maior será a prestação. Se optar por um prazo mais longo, a mensalidade desce, mas os juros totais aumentam.
Fatores que influenciam o valor das prestações
Não é só o valor que pede que conta. Há vários elementos que podem fazer a sua prestação mensal subir ou descer. Eis os principais:
1. Montante do crédito
Fácil de perceber: quanto mais pedir, mais terá de pagar todos os meses. Por isso, peça apenas aquilo de que realmente precisa.
2. Prazo de pagamento
Um prazo mais longo permite prestações mais baixas, mas implica um custo total mais elevado devido aos juros acumulados ao longo do tempo.
3. Taxa de juro
Pode ser fixa (sabe sempre quanto paga) ou variável (pode subir ou descer ao longo do tempo). A escolha entre uma e outra depende da estabilidade pretendida e do perfil financeiro do cliente.
4. TAEG
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o indicador mais completo do custo de um crédito, pois inclui não só os juros, como também comissões, seguros e outros encargos obrigatórios. Deve ser sempre analisada com atenção.
5. Comissões e seguros
Alguns créditos incluem comissões de abertura, seguros obrigatórios e por aí fora. Estes valores afetam o valor real da prestação.
Antes de avançar, analise bem todos os custos envolvidos para fazer uma escolha equilibrada e adequada ao seu orçamento.
Como utilizar simuladores de crédito para calcular o valor das prestações
Quer saber quanto vai pagar por mês sem ter de fazer contas à mão? Utilize um simulador de crédito pessoal. É rápido, gratuito e extremamente útil.
O que precisa de introduzir:
- O valor do crédito que pretende;
- O prazo em meses;
- A taxa de juro (ou a TAEG, se disponível);
- Eventuais comissões (se o simulador permitir).
Em poucos segundos, é possível obter uma simulação com:
- O valor da prestação mensal;
- O valor total a pagar;
- Os juros totais;
- A TAEG do contrato.
Se estiver a comparar diferentes créditos, a utilização de simuladores ajuda-o a perceber qual a opção mais barata a longo prazo.
Exemplos práticos de cálculo das prestações de um crédito pessoal
Para ilustrar melhor, vejamos dois exemplos:
1.º Exemplo
Suponha que pretende solicitar um crédito pessoal de 7500 €, a pagar em 48 meses (4 anos), com uma taxa de juro de 7% ao ano.
Ao utilizar um simulador online, poderá obter algo semelhante a:
- Prestação mensal: cerca de 180 € por mês;
- Valor total a pagar: aproximadamente 8640 €;
- Juros totais pagos: cerca de 1140 €.
Ou seja, ao solicitar 7500 €, acabará por pagar mais de 1000 € em juros ao longo dos 4 anos.
Este exemplo ilustra bem como a taxa de juro e o prazo de pagamento afetam diretamente o custo total do crédito.
Se, por outro lado, optar por um prazo mais curto (por exemplo, 24 meses), a prestação mensal aumentará para cerca de 335 €, mas o valor total de juros pagos será bastante inferior (cerca de 540 €).
2.º Exemplo
Agora vejamos um segundo cenário: pretende solicitar um crédito de 5000 € com uma taxa de juro de 6,5% ao ano.
Opção A – Prazo de 36 meses (3 anos)
- Prestação mensal: cerca de 153 €;
- Valor total a pagar: aproximadamente 5510 €;
- Juros totais pagos: cerca de 510 €.
Opção B – Prazo de 60 meses (5 anos)
- Prestação mensal: cerca de 98 €;
- Valor total a pagar: aproximadamente 5880 €;
- Juros totais pagos: cerca de 880 €.
Neste segundo exemplo, é visível que um prazo mais alargado reduz substancialmente a prestação mensal, o que pode facilitar a gestão do orçamento, mas aumenta significativamente o valor total pago em juros.
Por esse motivo, é essencial encontrar o equilíbrio entre o que é financeiramente comportável a curto prazo e o que é mais vantajoso a longo prazo.
Conclusão
Antes de pedir um crédito pessoal, é essencial saber quanto vai pagar, mas não precisa de ser perito em finanças.
Basta informar-se, utilizar simuladores e fazer bem as contas. O crédito pode ser uma ajuda valiosa, desde que não desequilibre o seu orçamento.
Por isso, simule, compare e decida com cabeça.
Boa sorte!
