Mudar de Banco para poupar dinheiro está-se a tornar uma atividade com potencial de poupança cada vez mais interessante. De facto, sucedem-se os bancos que têm vindo a aumentar taxas e comissões que aplicam aos seus clientes, inflacionando os preços, muitas vezes de forma transversal a todo o seu preçário e numa escala que faz disparar os custos com o banco, seja para clientes com créditos, seja para clientes que simplesmente têm uma salário, uma pensão ou uma conta para aplicar em produtos de poupança ou de investimento mais arriscado.
A cavalgada dos preços tem sido impressionante – há bancos a mudar o preçário várias vezes em poucos meses – e a malha da rede das comissões é extremamente apertada. Ficar como cliente do seu banco sem procurar alternativas, é quase sempre garante de que, em alguma margem, os custos vão subir significativamente.
Mas há alternativas a esta ação que se não é concertada pelo menos está a mobilizar a grande maioria dos bancos do país? Sim!
Mudar de Banco para poupar dinheiro? Pense “online”
Sem sermos exaustivos na pesquisa e porque estávamos a acompanhar, como fazemos regularmente, os depósitos a prazo, decidimos verificar o que estava a acontecer, em termos de tarifário, aos bancos que estão a conseguir oferecer algumas das taxas de juro mais interessantes no momento. Em especial, bancos com presença no retalho, em Portugal, há mais de 10 anos.
A atenção recaiu assim sobre os três bancos online de maior tradição em Portugal, o Activo Banco, o Banco Best e o Banco BIG.
Como é de lei, todos divulgam o respetivo preçário no seu sítio da internet e foi precisamente esses documentos que consultámos a 27 de junho de 2017. Sem prejuízo do que escrevemos de seguida, deixamos aqui as ligações para esses documentos, para conveniência dos nossos leitores interessados, ligando ao preçário:
Quanto cobram pela abertura e manutenção de conta:
ZERO! As três instituições bancárias praticam a isenção de custos de abertura e manutenção de conta. Com um depósito de €500 poderá abrir conta em qualquer um destes bancos. No Activo Bank bastam €250.
Quanto cobram pelo cartão de débito?
No caso do Activo Bank não há lugar à cobrança de qualquer valor pela emissão do cartão de débito que dá acesso à rede multibanco e VISA.
No caso do Banco BIG o cartão de MasterCard Multibanco têm uma anuidade de €7,5
O Banco BEST cobra um mínimo de €18 pela anuidade do cartão de débito
Quanto cobram pelas transferências online?
O Activo Bank não cobra qualquer valor pelas transferências feitas através da internet, seja para outra conta do Activo Bank, seja para outro banco.
O Banco BIG isenta as transferências online para conta suas e cobra €0,50 para transferências para outras instituição.
O Banco BEST também não cobra qualquer comissão para transferências online, mesmo que sejam para outro banco.
Quanto cobram pelo cartão de crédito?
O Activo Bank tem disponível um cartão de crédito sem anuidade.
No Banco BIG também há isenção de anuidade no cartão de crédito.
Apenas o Banco BEST cobra comissão de emissão que é igual à anuidade €20.
Naturalmente há várias ofertas nesta área, em cada banco, existindo comissões para cartões de crédito com outras condições. Há ainda custos associados a operações mais atípicas (como perda do cartão, etc) que têm tarifários diferenciados em cada um dos bancos (seja para operações associadas ao débito, seja ao crédito).
Alguém paga juros pelos depósitos à ordem?
O Banco BIG remunera o saldo diário à ordem a uma taxa de 0,1% TANB. É simbólico mas pode ajudar a mitigar alguma comissão. Quem tenha um saldo médio de €5.000, num ano recebe do juros líquidos o equivalente à comissão a pagar por sete transferências bancárias para contas de outros bancos, por exemplo.
Que oferta de produtos têm disponíveis?
Todos os três bancos online funcionam como supermercados onde se podem comprar produtos das mais variadas casas de investimento internacionais bem como ações e virtualmente quase todos os valores mobiliários existentes. A oferta de produtos financeiros complexos é vasta assim como de fundos de investimento, derivados, entre outros.
Qual a oferta de depósitos a prazo?
Neste ponto destacamos duas sub-perguntas (dados de 28 de junho de 2017).
Os depósitos:
Para novos clientes;
| Banco | Prazo | Nome do Depósito | TANB | TANL | Tipo de Taxa | Depósito mínimo | Depósito Máximo | |
| BEST | 3 | meses | 2,25% já (Não Mobilizável) | 2,25 | 1,620 | Juros pagos à cabeça | 2 500 | 50 000 |
| Banco BIG | 3 | meses | Super Depósito | 2 | 1,440 | Fixa | 500 | 50 000 |
| Banco BIG | 6 | meses | Super Depósito | 1,25 | 0,900 | Fixa | 500 | 50 000 |
| ActivoBank | 6 | meses | Poupança Start | 1 | 0,720 | Depende de condições | 3 000 | 90 000 |
| ActivoBank | 1 | anos(s) | Poupança Start | 0,75 | 0,540 | Depende de condições | 3 000 | 90 000 |
Para clientes habituais:
| Banco | Prazo | Nome do Depósito | TANB | TANL | Tipo de Taxa | Depósito mínimo | Depósito Máximo | |
| ActivoBank | 1 | anos(s) | Poupança Extra | 0,75 | 0,540 | Depende de condições | 3 000 | 45 000 |
| Banco BIG | 5 | anos(s) | Depósito a Prazo | 0,6 | 0,432 | Fixa | 1 000 | 250 000 |
| Banco BIG | 200 | dias | 200 Dias | 0,5 | 0,360 | Fixa | 1 000 | 50 000 |
| Banco BIG | 4 | anos(s) | Depósito a Prazo | 0,55 | 0,396 | Fixa | 1 000 | 250 000 |
| ActivoBank | 1 | anos(s) | Poupança Objectivo | 0,5 | 0,360 | Fixa | 0 | N/A |
| ActivoBank | 1 | anos(s) | Net Activo/Escolha o Prazo | 0,5 | 0,360 | Fixa | 0 | N/A |
| ActivoBank | 6 | meses | Net Activo/Escolha o Prazo | 0,5 | 0,360 | Fixa | 0 | N/A |
| ActivoBank | 6 | meses | Poupança Objectivo | 0,5 | 0,360 | Fixa | 0 | N/A |
| Banco BIG | 3 | anos(s) | Depósito a Prazo | 0,5 | 0,360 | Fixa | 1 000 | 250 000 |
| BEST | 2 | anos(s) | Poupança Crescente | 0,388 | 0,279 | Crescentes (semestrais) | 125 | N/A |
Últimas notas
A comparação que aqui fazemos é parcial: há muito mais custos que podem e devem ser comparados nos respetivos preçários, contudo, cremos que poderá ser uma comparação útil para aumentar a perceção de que há alternativas interessante e mais económicas – muito mais até – à oferta mais tradicional. Recordamos ainda que todos os banco residentes estão sujeitos à mesmo lei e aos mesmos mecanismos de cobertura de risco.
Como última nota, o destaque para o Comparador de Comissões Bancárias do Banco de Portugal que lhe permitirá levar o seu estudo para outro nível. Nomeadamente colocando em confronto o seu(s) banco(s) atual(ais) com outros. Será a melhor forma de decidir mudar de banco: informando-se.
Ah! E não se esqueça de responder a uma última pergunta. Precisa de ter conta bancária em quantos bancos mesmo?
Boa Tarde,
Esqueceram-se do Banco CTT?
O banco CTT não correspondia ao perfil de bancos que estavamos a selecionar – bancos online com larga experiência em Portugal e com perfil parecido em termos de oferta de produtos e ferramentas ao dispor dos clientes.
Em todo o caso, olhando para o Banco CTT (que comta já com centenas de balcões) e que de certa forma está ainda numa fase de arrnaque e numa lógica promocional, verifica-se pelo seu oreçário ( https://www.bancoctt.pt/application/themes/pdfs/Banco%20CTT_Precario_05%2001%202017.pdf ) que é extremamente competitivo em termos de comissões de manutenção, transferências e cartões. É menos competitivo do que qualquer um dos três bancos online que referimos ao nível das taxas de juro pois o limite máximo anunciado no sítio é de 0,25%. E terá uma oferta de valores mobiliários e produtos financeiros mais limitada.
Em todo o caso, para quem queira um banco com balcões dispersos pelo país, será uma das melhores ofertas atuais. Convirá comparar também os preços para outros produtos que o cliente venha a utilizar (cheques, compra e venda de valores mobiliários, etc).
Nos próximos meses procuraremos tirar fotografias a alguns novos bancos (com menos de 10 anos) do ponto de vista do cliente bancário.
E o Bankinter? Até 5000€ ainda pagam 5% juros na conta à ordem e isento de comissões.
Neste artigo destacámos apenas os online históricos, mas estamos a atualizar a base de dados com os 21 bancos a operar em Portugal. Muito em breve será possível fazer a comparação dos depósitos aqui: https://economiafinancas.com/taxas-de-juro-depositos-a-prazo/
E depois avançar para o resto, por exemplo, através do que indicamos no artigo https://economiafinancas.com/2017/comparador-comissoes-bancarias/
De qualquer forma no Bankinter trata-se de uma conta ordenado.
Nos exemplos que demos aqui bastam €250 ou €500 de mínimo sem compromisso de lá depositar regularmente qualquer valor. A comissão de transferência no Bankinter tem uma estrutura de preço mais cara (criaram as transferência com e sem aviso de débito) e as interbancárias podem ser mais caras (com aviso de débito custam €1). O cartão de débito, tipicamente em uma anuidade de €10. Ainda assim parece ser um dos outros bancos interessantes. Está aqui o tarifário: https://www.bankinter.pt/precario
Só uma correção, a taxa de juro do banco ctt é 1%, bastando para isso ter a domiciliação do vencimento, tornando-o mais competitivo que a maioria dos bancos que analisaram. Deve ter sido apenas um esquecimento na resposta que deram anteriormente.