Precisa de dinheiro e está a pensar recorrer ao crédito?

A propósito deste texto de Pedro Lains “Subprime à portuguesa ou os tubarões do crédito” acho oportuno discorrer mais uma vez sobre o assunto.

Pedir dinheiro emprestado deve ser sempre um acto ponderado, projectado no futuro em termos de consequências e assumido como uma responsabilidade que deve ser honrada.
Comprar hoje para pagar amanhã é quase sempre comprar para pagar mais caro ou mesmo muito mas caro face a um pagamento a pronto.
Apenas quando a utilidade (o retorno esperado do que se compra) e a urgência o justificam se deve recorrer ao crédito. Comprar a crédito é tão menos recomendável quanto maior for o peso da impulsividade na decisão de compra.
Recorrer sucessivamente a compras a crédito (penso essencialmente em consumo corrente) significa, em regra, perder a médio prazo poder de compra, ou seja, perder capacidade de poupar e/ou consumir.

Se está decidido a recorrer ao crédito nunca deve aceitar a primeira proposta que lhe façam ou sequer a mais promovida pela publicidade. Não porque sejam piores à partida, mas apenas porque poderão estar longe de ser as melhores.
Agarre num caderninho (ou no seu substituto moderno em suporte digital) e tome nota das taxas de juro, do prazo de pagamento, das comissões e eventuais penalizações por se propor amortizar antecipadamente o empréstimo, entre outros. Note que se lhe disserem que emprestar é fácil e não exige burocracias, provavelmente quem lhe quer emprestar cobrar-lhe-á um juro maior do que o praticado por uma instituição mais “chata”. Porquê?
Imagine que era você a emprestar dinheiro. É natural que empreste dinheiro a um juro mais simpático a quem já conhece e de quem tem provas de ter capacidade de pagar do que a um perfeito desconhecido. A lógica dos emprestadores profissionais é a mesma: menos informação implica maior risco de o empréstimo não ser pago logo, o prémio de risco a acrescentar ao juro final terá de ser maior de forma a que os que acabem mesmo por pagar mais que compensem as perdas associadas àqueles que passem o calote ao emprestador.

Devemos exigir clareza a todas as empresas que se propõem a emprestar dinheiro de modo a que cada um, minimamente informado, possa comparar adequadamente as diferentes propostas. Devemos também garantir que todos tenham a formação mínima para poder fazer essa mesma avaliação, ou, pelo menos, devemos garantir que tenham forma de recorrer a quem lhes dê esse apoio.
Regular, exigir o cumprimento dos regulamentos e penalizar as ilegalidades apuradas após fiscalização das instituições emprestadoras deve também fazer parte de todo o processo de salubridade deste mercado.
Banir ou proibir a publicidade das empresas que se propõem emprestar dinheiro e que respeitem os regulamentos estabelecidos, porque ainda assim há incautos, não deve ser a solução para o problema.