Poupar? Consumir? Investir!
Agora que o futuro negro chegou com peculiaridades curiosas, o que fazer no dia a dia? Os governos querem estimular o consumo para que a economia não entre em coma, logo temos de consumir. Por outro lado, muitas famílias e empresas, perante o risco de poderem perder parte significativa do seu rendimento e perante a identificação das causas da crise (que terão passado, entre outras, por haver dinheiro muito barato durante muito tempo e consequentemente excesso de dependência do crédito) têm agora a natural reacção de refazer as suas finanças, valorizando a poupança sobre o consumo. Mas se se poupar demais podemos empurrar a economia para uma espiral recessiva pois em recessão, dinheiro guardado pode desencadear uma depressão grave.
Em que ficamos? Poupar? Ou consumir?
Talvez consumir com moderação, devendo esta ser tanto menor quanto o gasto se assemelhar mais a um investimento com retorno futuro. Ir de férias para estrangeiro ou fazer aquelas obras que anda a adiar há tanto tempo para melhorar a salubridade e o conforto da sua casa? Se estiver entre o grupo que pode ter este dilema, talvez seja melhor apostar na valorização do seu imóvel. O retorno será mas duradouro e potencialmente rentabilizável no futuro.
Se se safou por pouco ao garrote do crédito colocado no ano passado quando a Euribor roçou os 6% e tudo parecia ir subir de preço permanentemente, então o melhor é aproveitar o ano de 2009 (se não perder a sua fonte de rendimento) para reduzir as suas dívidas.
Se perder o emprego e ficar numa situação complicada… Acredite que dias melhores virão e não se envergonhe, puxe pelas suas botas, ponha os neurónios a trabalhar e, se tiver mesmo de ser, peça ajuda e reclame-a. Hoje foi você, amanhã serei eu. É para estas situações que temos segurança social e é nesta hora que temos de recordar de forma mais nítida o que significa ser solidário. Entretanto, não fará mal a ninguém se descobrir como reduzir as suas despesas fixas, como ser mais produtivo com o mesmo esforço, como fazer mais e melhor. Esse será sempre um passaporte VIP para dias melhores
Entretanto, iremos a votos. Não se iluda, ser exigente e saber escolher os nossos representantes políticos não é um luxo para quem tem a barriga cheia. É uma necessidade para quem crê que têm o direito e o dever para partilhar um futuro melhor. Informe-se, critique e procure contribuir com soluções. Todos não somos demais.
Disclaimer: sou candidato às eleições europeias pelo mais recente partido político português, o MEP (Movimento Esperança Portugal).
Rui Cerdeira Branco
Publicado em 7 January , 2009 | Arquivado em Contas Nacionais, Debate, Dinheiros, Política Económica, Segurança Social | Deixe um comentário
Novidades no Portal do Cliente Bancário
Para completar o artigo anterior, “Simulador para PPR, Fundos de Investimento, Intermediação Financeira e Telecomunicações“, faltava esta notícia acabada de difundir via Jornal de Negócios: o Banco de Portugal iniciou o procedimento que levará lá para o final do 1º trimestre à obrigatoriedade de reporte e de publicitação livre de preçários mais completos por parte das instituições financeiras. Fica promessa de que:
(…) será certo que os bancos vão ter de divulgar a informação completa aos clientes e caso não actualizem a informação ao Banco de Portugal e nos preçários não poderão cobrar valores diferentes do que está escrito. (…) O Banco de Portugal vai ainda disponibilizar no Portal do Cliente Bancário a informação concedida pelas diferentes instituições. (…)
Aos poucos e à velocidade possível vai-se tornando um pouco mais fácil decidir e estar informado.
Publicado em 5 January , 2009 | Arquivado em Dinheiros, Instituições Financ., Legislação, Regulação Económica | Deixe um comentário
Simulador para PPR, Fundos de Investimento, Intermediação Financeira e Telecomunicações
Qual é o melhor PPR? Agora foi a vez do ISP sintetizar a informação sobre Planos de Poupança Reforma (PPR) em Portugal e dar uma ajuda na resposta à pergunta. Aos poucos, os reguladores vão seguindos as melhores práticas na sua área de acção. Assim, já temos:
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o simulador de tarifários nas comunicações (Anacom) designado por “Observatório de Tarifários” que permite simular custos das telecomunicações oferecidos por prestadores de serviços nacionais;
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os simuladores de custos com Intermediário Financeiros e com Fundos de Investimento da CMVM que premitem, respectivamente, antecipar custos com operações financeiras juntos de operadores credenciados, bem como perspectivar o impacto ao nível da rentabilidade dos Fundos de Investimento associado às multiplas comissões cobradas.
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Desde 31 de Dezembro, temos o Instituto de Seguros de Portugal a disponibilizar um sistema divulgação de informação sobre comissões e rendibilidade dos Planos Poupança Reforma. Não é bem um simulador mas antes uma tabela onde se apresentam sinteticamente os dados fundamentais para permitir a comparação entre PPR, como seja comissões de Aquisição ou Subscrição, de Transferência, de Reembolso ou Resgate ou as rentabilidades efectivas e/ou garantidas. Na prática, ainda que se tratando de um comparativo simples, poderá ajudar a definir qual é o melhor PPR na perspectiva do cliente.
Publicado em 5 January , 2009 | Arquivado em Consumo e Produtos, Dinheiros, Instituições Financ., Regulação Económica | 1 Comentário
Nova tabela salarial para a função pública
O aviso chegou por e-mail, quase à meia-noite e assim se faz o primeiro post de 2009 dando nota que, através da portaria nº1553-C/2008, se apresenta publicamente a tabela remuneratória única dos trabalhadores que exercem funções públicas (contendo o número de níveis remuneratórios e o montante pecuniário correspondente a cada um e actualizando os índices 100 de todas as escalas salariais).
São 115 níveis salariais começando no valor do RMMG, vulgo, salário mínimo, e terminando no 115º para um nível remuneratório de € 6 350, 68. A tabela completa está disponível aqui.
Um último sublinhado retirado da portaria:
“Cumprindo o que oportunamente se acordou em sede de negociação sindical, fixa -se em € 28 o mínimo do primeiro acréscimo remuneratório resultante de alteração de posição remuneratória que deva ter lugar após a transição dos trabalhadores para os novos regimes de vinculação, carreiras e remunerações.”
Publicado em 1 January , 2009 | Arquivado em Dinheiros, Política Económica, Recursos Humanos | 12 Comentários
Novidades sobre os fundos de investimento imobiliário para arrendamento habitacional
O Economia & Finanças hoje parece um suplemento do Diário da República mas o conteúdo que tem sido publicado assim o justifica. Ainda sem tempo para leitura fica desde já a dica para os mais interessados de que acabou de ser publicada a portaria nº1553-A/2008 que define o regime jurídico a que ficam sujeitos os imóveis adquiridos por um fundo de investimento imobiliário para arrendamento habitacional (FIIAH). Ora como se chega ao preço do imóvel mesmo? Deixa cá ler (página 426 e 427)…
Publicado em 31 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Legislação, Política Económica | 1 Comentário
Qual o valor do complemento solidário para idosos?
A pedido de várias “famílias” que aqui chegam em busca desta informação, o DRE responde 
“(…) Para efeitos do disposto no n.º 1 do artigo 9.º do Decreto-Lei n.º 232/2005, de 29 de Dezembro, o valor de referência do complemento solidário para idosos é actualizado pela aplicação da percentagem de 3,333 %, correspondente à estimativa de crescimento nominal do produto interno bruto correspondente ao 3.º trimestre de 2008, fixando -se o mesmo a partir de 1 de Janeiro de 2009 em € 4960. (…)”
Publicado em 31 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Legislação, Segurança Social | Deixe um comentário
Valor médio de construção por metro quadrado para 2009
Este ano o valor médio de construção para o próximo ano foi publicado ainda em Dezembro. Os valores aplicáveis em 2009 podem assim ser consultados no Diário da República na Portaria nº1545/2008 (aqui).
Note-se que, tal como a Portaria sublinha, estes valores são uma das variáveis para o cálculo do sistema de avaliação de prédios urbanos.
Publicado em 31 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Legislação | Deixe um comentário
Tabelas de Retenção na Fonte de IRS - 2009
Devem estar a ser publicadas, em breve, as tabelas de retenção na fonte relativas ao IRS de 2009. No ano passado, a divulgação processou-se a 9 de Janeiro. Assim que essa informação for pública contamos deixar aqui as ligações fundamentais para lhe aceder.
Publicado em 30 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Legislação, Política Fiscal | 1 Comentário
O mau exemplo da Caixa Geral de Depósitos (CGD)
Desconfio que será ilegal, atendendo aos avisos mais recentes do Banco de Portugal, mas mesmo que não fosse a prática que a seguir relato é mais uma que faz do banco público uma mau exemplo para os demais concorrentes do secotr. Falemos do Caixazul Netpr@zo, um depósito a prazo de subscrição on-line acessível a alguns clientes da CGD que pratica taxas de juro bastantes concorrenciais (Taxa de juro anual nominal bruta (TANB): calculada a partir da Euribor360 6M, média do mês anterior à constituição arredondada à milésima).
Qual é o problema? O problema é que este depósito não se constitui no momento em que o cliente revela a sua disposição de o subscrever mas apenas no final do período permitido para a subscrição que se estende por 15 dias. O que sucede é que “O débito na conta à ordem ocorrerá no momento da subscrição“, ou seja, o capital desaparece de qualquer conta do cliente até ao dia final do prazo de subscrição, momento a partir do qual entra em depósitos à ordem. No limite, há assim 15 dias em que o montante fica em parte incerta ao serviço da CGD, sem ser remunerado. Notem que o montante não fica cativo, simplesmente desaparece.
Esta prática persiste há vários meses e sim posso sempre fazer chegar uma denúncia via Portal do Cliente Bancário, ao Banco de Portugal* (que anda muito distraído), mas além da eventual acção deste, fica a crítica veemente enquanto accionista compulsivo deste banco do Estado. Por estas e por outras, continuo a achar que ter um Banco de Estado é demasiadas vezes uma oportunidade perdida. Seria possível e é exigível exigir um melhor serviço que gere mais externalidades positivas para este mercado.
* Seguiu reclamação para o BdP via formulário on-line. Depois vos conto dos desenvolvimentos.
Publicado em 30 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Instituições Financ. | 9 Comentários
Keynes e Minsky
Recomenda-se o artigo “O fantasma de Keynes voltou para nos assombrar“ de Martin Wolf com tradução no Diário Económico.
Publicado em 29 December , 2008 | Arquivado em Economia Internacio. | Deixe um comentário
Indexante dos apoios sociais (IAS) actualizado para 2009
Juntamente com o valor das pensões e outras prestações sociais da responsabilidade da Segurança Social, foi anunciada a actualização do Indexante dos Apois Sociais (IAS). Assim, via portaria Nº1514/2008, publicada na véspera da de Natal, para os próximos meses, o IAS que servirá de referência para, entre outros, definir os escalões de rendimento em que inserir cada agregado para prestações como o abono de família, bem como as próprias pensões, fixar-se-á nos €419,22, sofrendo assim um aumento de 2,9% em linha com a taxa de inflação média anual registada em Novembro último.
Para detalhes relativos às actualizações nas pensões, recomenda-se a leitura da portaria já referida.
Publicado em 29 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Segurança Social | 4 Comentários
O Economia & Finanças deseja-lhe boas festas!
Publicado em 23 December , 2008 | Arquivado em Blogologia | 2 Comentários
Depósitos a prazo: descendo a escada
Sem surpresa, os depósitos a prazo lá vão descendo a escada.
Nesta conjuntura, esperar pela actualização das taxas no mês ou mesmo no dia seguinte tem sempre o mesmo resutado: menos juros em caixa no final da maturidade. Ainda assim, se se confirmarem as últimas previsões quanto à taxa de inflação (que poderá fechar 209 mais próxima do 1% do que dos 2%), ainda estamos perante taxas de juro reais claramente positivas.
Publicado em 23 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Instituições Financ. | Deixe um comentário
Novidades nas prestações sociais publicadas em DRE
Talvez lhe interesse espreitar o Decreto-Lei n.º 245/2008 acabado de publicar em Diário da República, que congrega o conjunto de alterações relativas a inúmeras prestações sociais associadas à famílias. Entre outros, estes Decreto-Lei estabelece o rendimento anual relevante a considerar no domínio das actividades dos trabalhadores independentes, para efeitos de atribuição, suspensão, cessação e fixação do montante das prestações do sistema de segurança social.
“(…) Procede -se, ainda, à alteração do Decreto -Lei n.º 176/2003, de 2 de Agosto, integrando neste diploma várias normas constantes de diplomas avulsos, e à respectiva republicação, o que vem permitir a consolidação
jurídica do regime de protecção social na eventualidade de encargos familiares, contribuindo deste modo para uma maior simplificação, sistematização e clareza do regime jurídico aplicável. (…)”
Está acessível no DRE.
Publicado em 18 December , 2008 | Arquivado em Dinheiros, Legislação, Segurança Social | Deixe um comentário
Renovar a Carta de condução pela Internet
Via Diário Económico, fiquei a saber que a partir de hoje será possível “revalidar ou substituir as cartas de condução pela Internet (…)”. Sendo que “Numa primeira fase, para pedir revalidação, substituição ou segunda via de cartas de condução, através da Internet, os condutores necessitam de ter acesso às declarações electrónicas da Direcção-Geral dos Impostos ou possuir Cartão de Cidadão.”
Lida a notícia fico com uma dúvida: não é suposto nas renovações (pelo menos nas relativas à idade) apresentar-se um atestado médico? Vai dar para fazer carregar um ficheiro digital com o dito cujo? Esperemos pelos detalhes.
Publicado em 18 December , 2008 | Arquivado em Consumo e Produtos | 2 Comentários
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